胡文成

各位领导，各位委员：

    县域中小企业是县域经济发展的主力，更是促进就业的保障。当前，中小企业融资难的问题日益凸显，在融资过程中遇到的各种风险，更是制约着企业发展及核心竞争力，甚至阻碍经济社会发展。因此，必须高度重视企业融资和风险防范工作，切实优化金融生态环境。

       一、我市企业融资过程中的潜在风险

   近年来，我市坚持一二三产业协调发展，项目集聚、企业增长态势良好，形成了特色鲜明的产业布局。截至2016年10月底，我市共有8231户企业，绝大多数属于中小型，其中传统加工型、劳动密集型占主导。目前，我市企业在融资过程中存在以下问题：

      1.融资渠道狭窄

    我市中小企业普遍规模小、资产轻、缺少核心技术、抗风险能力弱，大多数企业尚未完全具备在股票、债券等证券市场进行直接融资的条件，依然以银行贷款为主，甚至依赖于自有资金。截至2016年10月底，全市各中小企业银行贷款余额182.2亿元，而全市仅有6家企业挂牌新三板，实现融资1.145亿元。在当前经济下行压力的影响下，实体企业融资受到了政府平台、房地产等行业的严峻挑战。

    一方面，政府平台对实体企业融资产生挤出效应。相较于实体企业，银行更愿意与政府融资平台合作，既能完成上级贷款任务，还可以将风险降到最低。近年来，非金融企业及机关团体贷款总体较年初增长相对平稳，而政府融资平台贷款新增迅猛。2016年10月底，非金融企业及机关团体贷款、政府融资平台贷款分别较当年初新增24.86亿元、140.33亿元，这意味着我市中小企业贷款规模呈现逐渐减少的态势，政府平台融资挤出效应明显。

   另一方面，火爆的房地产行业抢占信贷市场。截至2016年10月底，我市银行业金融机构本外币贷款余额518.59亿元，比当年初新增144.2亿元，其中房地产贷款中的个人购房贷款为219.29亿元，比当年初新增117.5亿元，占全市贷款新增总量的81.48%，房地产贷款在全市贷款余额中的占比逐月升高，导致中小企业所占贷款份额少之又少。

      2.抵押担保有限

   截至2016年10月底，我市中小企业银行贷款余额182.2亿元，总贷款909户，其中：纯抵押贷款400户，占44%；纯担保249户，占27.4%；部分抵押部分担保260户，占28.6%。对抵质押资产较好的企业，银行都愿意与之合作，甚至可以下浮利率；而对许多中小企业，银行并不愿意提供新增贷款，即使放款也是以高利率弥补高风险，导致企业融资成本居高不下。

   截至2016年10月底，我市融资担保占贷款投放总量的1.34%，远低于4%的国家投放标准。据测算，我市中小企业总的担保需求约为15亿元，我市两家担保公司总担保余额仅为6.16亿元，担保量严重不足。其中中小企业担保中心至多只能提供5亿元的担保规模，而2016年10月底该中心担保余额为4.3亿元，后续可提供的担保空间有限，难以满足企业融资需求。

     3.金融风险加剧

   调研过程中，企业普遍反映自2015年下半年开始实体经济呈现下滑趋势，在实体经济不景气的情况下，银行非但没有“雪中送炭”，反而“雪上加霜”，纷纷开始压缩贷款规模、推迟企业放款时间，甚至出现抽贷、断贷现象，给企业正常生产经营带来严重影响。企业从银行融资受阻时，一般会寻求两种出路，与此同时也就激发了两种潜在风险：一是联保互保风险。这种类似于“网状结构”的联保互保圈形成后，一旦某家企业出现风险，将连带着整个联保互保圈，而且风险传导极快，影响极为恶劣。二是民间风险。调研中发现，我市部分中小企业最终难以生存的一个重要原因是深陷民间“过桥贷款”高成本困境。为确保能够顺利续贷，我市部分企业选择通过民间方式融得“过桥资金”归还银行贷款。而当企业归还贷款后，部分银行并不一定能按事前约定及时、全额地将贷款放出，甚至某些银行以续贷的名义“欺骗”企业归还贷款后不再放出，致使企业资金衔接断层，“过桥贷款”变成了长期使用。据悉，当前“过桥贷款”年平均融资利率为45.58%。高额的“过桥”融资成本给企业造成严重的财务负担，一旦银行抽贷致使民间“过桥贷款”成为企业主要资金来源，企业难以生存。

       二、优化融资环境的建议

  （一）立足自身，企业应提升竞争力

      1.提高经营管理能力。企业要从自身情况出发，制定发展规划，全面提升企业素质。要加快企业技术改造和产品创新，实现产业结构的优化升级，不断提高业务创新能力、市场开拓能力和风险管理能力，把产品做精、做细、做专、做深，提高市场竞争力。

      2.提高财务风险防范能力。企业要提高财务人员素质，加强对财务风险的事前、事中、事后管理。企业在进行投资决策时，要在对其财务风险识别和评估的基础上，确定合理的融资策略、财务杠杆和融资结构，保持合理的负债期限结构，大力尝试直接融资等新的融资方式，降低融资成本。在生产经营过程中，要实时监督财务风险状况，发现风险线索，及时应对调整财务活动，有效阻止财务风险的进一步恶化，将风险降到可控范围，避免造成更大损失。

     3.提高企业团队管理能力。企业要建立规范的现代企业制度，提高经营者和管理者的水平。要进一步完善法人治理结构，大力引进优秀人才和先进技术，提高企业的管理水平和经营水平，扩大社会影响。要做好自身信用建设，增强信用意识，建设诚信文化，凝聚诚信精神，提高企业的知名度和美誉度。

   （二）协作共赢，金融业需加大支持

     1.降低实体企业融资门槛。商业银行应当调整经营理念和经营方针，加大对中小企业的支持力度。要更新思想观念，完善信贷管理，树立营销意识，建立适合中小企业信贷的授权授信制度，对中小企业授信考量应从传统的关注抵质押物转移到注重企业资产和现金流，挖掘企业的发展潜力；建立健全服务中小企业组织体系，配备必要人员，完善中小企业金融服务功能，为中小企业创造平等的融资环境，做好企业成长的“陪伴者”，而非企业壮大的“奉承者”。

      2.缩短中小企业融资链条。各银行应根据我市企业特点，简化贷款审批程序，通过提前进行续贷审批、设立循环贷款、实行年度审核制度等措施减少企业贷款程序，为企业办理贷款、转贷、续贷、还贷提供便利，减少企业高息“过桥融资”。对达到标准的企业直接进行滚动融资，缩短审贷时间，提升中小企业金融服务水准。

     3.创新银行信贷支持方式。加快产品创新步伐，灵活运用多种金融工具为中小企业提供多种金融服务。针对中小企业弱抵押弱担保的特性，积极创新贷款方式，灵活采用多种担保形式贷款，开发上下游担保融资、国际结算往来融资、存货融资等新型融资模式。响应政府号召，探索开展农村土地承包经营权抵押贷款、林权抵押贷款、股权质押贷款等业务。

     4.建立银行企业联合公约。建立银企联合公约，能够有效督促银行按照市场原则自审自律，约束部分商业银行信贷不良行为，共同维护企业的用信环境，充分支持实体经济发展，有效保全银行资产，为全市经济发展营造良好的金融生态环境。

   （三）统筹全局，政府应当加强引导

     1.强化银企交流合作机制。针对银企间信息沟通不畅的状况，政府应当大力推介企业发展情况，主动带领银行走访处于成长初期、发展前景良好的企业，召开银企对接会，为银企合作搭建桥梁，将银行扶持中小企业发展的贷款政策深耕到企业中间。

     2.建立健全信用评级体系。加强中小企业信用法治建设，通过开展信用体系建设知识宣讲等活动，使中小企业在经营和融资过程中知法懂法，有法可依，依法办事。完善中小企业信用信息征信系统，降低金融机构的信息搜集成本进而降低中小企业融资成本。建立并完善信用评级体系，向金融机构提供直观的中小企业信用评价信息，中小企业也可以从信用评级机构得到有用的咨询服务。

      3.加强财政资金撬动力度。设立中小企业“还贷周转金”。既能让企业安心度过资金周转期，又能挤压民间高利生存空间，形成良好的社会效益。完善我市担保机制。可对我市现有的中小企业担保中心进行增资，提高担保规模，或者通过引进专业化的担保机构，扩大中小企业担保覆盖面。设立产业引导基金。设立政府鼓励发展的特色产业引导基金，大力吸引社会资本进驻。

     4.打击遏制民间高额。加强重点领域的风险防控，强化对投资理财公司、非融资性担保、P2P农民资金互助社等重点领域的监控，严厉打击已暴露出来的问题。提升企业高利风险意识，向企业宣传涉及非法民间风险巨大，提高企业主的风险防范意识。加强事中事后监管，通过完善制度、健全中介组织、规范交易场所，强化业务引导和管理，发挥各种融资渠道特有的优势，建立起结构更为合理有效的投融资体系。